Czy jesteś gotowy, aby przejść od wynajmu domu lub mieszkania do posiadania własnego?
Pierwszym krokiem jest wniosek o kredyt hipoteczny, ale jak możesz z wyprzedzeniem stwierdzić, czy się kwalifikujesz? W tym artykule przedstawimy niektóre czynniki, na które zwracają uwagę kredytodawcy, gdy rozważają wniosek kredytowy i podzielimy się kilkoma wskazówkami, które wzmocnią Twoją aplikację.
Brak historii kredytowej a kredyt – kwalifikacja do kredytu hipotecznego: podstawy
Zacznijmy od przyjrzenia się głównym czynnikom, które kredytodawcy najpierw biorą pod uwagę, kiedy decydują, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego, czy nie. Twój dochód, dług, ocena kredytowa, aktywa i rodzaj nieruchomości odgrywają główną rolę w uzyskaniu zgody na kredyt hipoteczny.
Dochód jako jeden z czynników warunkujących kredyt hipoteczny
Jedną z pierwszych rzeczy, na które zwracają uwagę kredytodawcy, rozważając Twój formularz kredytowy, jest dochód Twojego gospodarstwa domowego. Nie ma minimalnej kwoty, którą musisz zarobić, aby kupić dom. Jednak twój pożyczkodawca musi wiedzieć, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć spłatę kredytu hipotecznego, a także inne rachunki.
Ważne jest również, aby pamiętać, że pożyczkodawcy nie tylko biorą pod uwagę Twoją pensję podczas obliczania całkowitego dochodu. Biorą również pod uwagę inne wiarygodne i regularne dochody, w tym:
- Świadczenia i zasiłki wojskowe
- Alimenty lub alimenty na dziecko
- Prowizje
- Dochód z rachunków inwestycyjnych
Kredytodawcy muszą wiedzieć, że Twoje dochody są stałe. Zazwyczaj nie biorą pod uwagę strumienia dochodu, który trwa dłużej niż 2 lata. Na przykład, jeśli Twoje alimenty wygasną za 6 miesięcy, bank prawdopodobnie nie uzna tego za dochód.
Typ nieruchomości
Rodzaj nieruchomości, którą chcesz kupić, wpłynie również na Twoją zdolność do uzyskania kredytu. Najłatwiejszym rodzajem nieruchomości do kupienia jest dom lub mieszkanie, w którym osobiście planujesz mieszkać.
Majątek
Bank musi wiedzieć, że jeśli wpadniesz w kryzys finansowy, będziesz w stanie nadal płacić swoje składki. Tu właśnie pojawiają się aktywa. Aktywa to rzeczy, które posiadasz i które mają wartość. Niektóre rodzaje aktywów obejmują:
- Rachunki rozliczeniowe i oszczędnościowe
- Certyfikaty depozytowe
- Akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne
Twój pożyczkodawca może poprosić o dokumentację weryfikującą tego typu aktywa, np. wyciągi bankowe.
Ocena kredytowa
Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa ocena numeryczna tego, jak wiarygodny jesteś jako pożyczkobiorca. Wysoka zdolność kredytowa zazwyczaj oznacza, że płacisz rachunki na czas, nie zaciągasz zbyt wiele długów i pilnujesz swoich wydatków. Niska ocena kredytowa może oznaczać, że często zalegasz z płatnościami lub masz zwyczaj zaciągania większych długów, niż możesz sobie pozwolić. Nabywcy domów, którzy mają wysoką ocenę kredytową, mają dostęp do największego wyboru rodzajów kredytów i najniższych stóp procentowych.
Stosunek zadłużenia do dochodów
Kredytodawcy hipoteczni muszą wiedzieć, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć wszystkie swoje rachunki. Może to być trudne do ustalenia, patrząc tylko na twoje dochody, więc większość pożyczkodawców przywiązuje większą wagę do twojego wskaźnika zadłużenia do dochodu. Jest to procent, który mówi kredytodawcom, jaka część Twojego miesięcznego dochodu brutto idzie na wymagane rachunki każdego miesiąca.
Ile trwa rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest najbardziej czasochłonną ofertą banków. Czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku o kredyt określa Ustawa o kredycie hipotecznym. Zgodnie z dokumentem okres ten wynosi maksymalnie 21 dni kalendarzowych. Najpierw jednak musisz złożyć dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego w banku, w którym starasz się uzyskać kredyt.
Czy można wziąć dwa kredyty jednocześnie?
Dwa kredyty hipoteczne są możliwe do uzyskania. Każdy zaciągnięty kredyt w banku wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. Jest to możliwe w przypadku firm, czy osób posiadających jeden kredyt, a wciąż mających wysoką zdolność kredytową. Bank dokładnie ocenia historię i zdolność, czy drugi kredyt nie stanie się nadmiernym obciążeniem.
Warunki uzyskania kredytu
Banki stosują indywidualne kryteria oceny przy wydawaniu decyzji kredytowej. Biorą pod uwagę nie tylko wysokość dochodów w stosunku do kwoty kredytu.
Liczy się również źródło dochodu, jego stabilność, wiek kredytobiorców oraz historia kredytowa. Nie bez znaczenia jest również to, jaka nieruchomość zabezpieczy spłatę kredytu.
Kryteria oceny – w jakim banku kredyt hipoteczny?
Kryteria oceny są bardzo zróżnicowane – jeden bank może nam zaoferować 100 tys. zł pożyczki, a kolejny nawet 200 tys. – na podstawie tych samych dokumentów. Część z nich nie akceptuje dochodów uzyskanych za granicą lub z umów cywilnoprawnych (zleceń, o dzieło). To samo dotyczy wyceny zabezpieczenia, czyli nieruchomości. Pomimo tego, że ma standardowy stan prawny i dobry stan techniczny, bank może nie przyjąć jej jako zabezpieczenia kredytu, be być nieruchomością, na którą trudno będzie znaleźć potencjalnego nabywcę. Dotyczy to zwłaszcza nieruchomości położonych na wsi lub w domach, których koszty budowy i wyposażenia kosztowały bardzo dużo, ale są tak nietypowe, że trudno je sprzedać. Coraz częściej banki zaliczają również do niedopuszczalnych nieruchomości duże apartamentowce w centrach dużych miast. Możesz również nie dostać kredytu, ponieważ Twój pracodawca jest np. w trakcie restrukturyzacji firmy lub bank wie o jej problemach finansowych.
Nie bez znaczenia jest również wiek kredytobiorców, nie tylko w momencie zaciągania kredytu, ale także w momencie jego spłaty. Większość banków zakłada, że w momencie spłaty zobowiązania klient nie może mieć więcej niż 75 lat. Jeśli więc pożyczkobiorca w momencie podpisywania umowy ma 55 lat, nie otrzyma pożyczki dłuższej niż 20 lat. Skrócenie okresu spłaty kredytu wpłynie na wzrost miesięcznej raty, a w efekcie może skutkować brakiem zdolności kredytowej. Zazwyczaj możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania poza dopuszczalny wiek, wiąże się to jednak z dodatkowym zabezpieczeniem ze strony banku.
Kolejnym aspektem jest moment przejścia na emeryturę, kiedy dochody zwykle znacznie spadają. Banki coraz częściej biorą ten fakt pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.
Dlatego tak ważne jest, aby ocenić swoją sytuację pod wieloma względami, jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwania nieruchomości. Warto również dowiedzieć się, w ilu bankach mamy szansę uzyskać kredyt.
Powody odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny
Istnieje wiele powodów, dla których wniosek o kredyt hipoteczny może zostać odrzucony. Najczęstszym powodem jest to, że wnioskodawca nie ma wystarczająco dobrej zdolności kredytowej. Inne powody mogą obejmować brak aktualnych dochodów, historii zatrudnienia lub zabezpieczenia. Jeśli wniosek zostanie odrzucony, ważne jest, aby dowiedzieć się dlaczego. Może to pomóc wnioskodawcy w zwiększeniu szans na zatwierdzenie kredytu w przyszłości.
Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć proces zakupu nieruchomości i pozyskania finansowania na ten cel, odpowiedź znajdziesz od ŁukaszZimnoch.pl. W każdej chwili możesz porozmawiać ze specjalistą kredytowym. Jeśli okaże się, że nie możesz otrzymać pożyczki lub jej wysokość nie jest dla Ciebie satysfakcjonująca, szczegółowo przeanalizujemy Twoją sytuację i postaramy się znaleźć dogodne dla Ciebie rozwiązanie.