Zakładanie lub rozwój przedsiębiorstwa wiąże się często z potrzebą zainwestowania w lokal usługowy. Sam koszt zakupu nie będzie znacznym jednorazowym obciążeniem, gdy zakup zostanie skredytowany na korzystnych warunkach. Wystarczy poznać dokładnie aktualne oferty banków, aby wybrać taką, która spełnia oczekiwania i jest najbardziej zbliżona w kwestii warunków do realnych potrzeb finansowania Państwa biznesu.
Kredyt hipoteczny – procedury, analizy oraz profesjonalny biznesplan
Procedura przyznawania kredytu hipotecznego dla osób fizycznych na zakup mieszkania różni się od tej stosowanej podczas rozpatrywania wniosków o kredyt na zakup lokalu użytkowego (chociaż możliwe jest udzielenie kredytu na kupno lokalu usługowego osobie fizycznej).
Przedsiębiorcy ubiegający się o środki na finansowanie zakupu lokalu usługowego, prócz dokumentów przedstawiających aktualną sytuację budżetową, powinni przedłożyć bankowi również biznesplan, oparty na analizach ekonomicznych oraz rynkowych. Taki dokument zawiera zwykle:
- wykaz dodatnich cech nieruchomości pod kątem potencjału oraz lokalizacji obiektu, jego gotowości do użytkowania lub możliwości przystosowania do konkretnych usług,
- ewentualne mankamenty z informacją, jak można je zredukować lub zniwelować ich wpływ na prowadzenie firmy,
- szacowany koszt remontu oraz przystosowania lokalu do wymogów konkretnej branży i prowadzonej działalności,
- wartości przewidywanych przychodów przez kolejne lata przy utrzymaniu się tendencji rynkowych danej branży.
Biznesplan przygotowany przez doradcę finansowego dla firm warto uwzględnić w budżecie dotyczącym rozwoju własnej działalności, ponieważ to rozsądna inwestycja oraz oszczędność czasu, który należałoby przeznaczyć na samodzielne skrupulatne analizowanie sytuacji.
Wkład własny, oprocentowanie, prowizje
Po ustaleniach z właścicielem wybranej nieruchomości i podpisaniu umowy wstępnej, można złożyć do banku wniosek o udzielenie kredytu inwestycyjnego dla osoby fizycznej w określonej kwocie. Oferty banków różnią się między sobą wysokością wymaganego wkładu własnego, oprocentowaniem kredytów, obecnością lub brakiem prowizji, a wszystkie te czynniki wpływają pośrednio lub bezpośrednio na RRSO.
W zależności od tego, czy priorytetem z punktu widzenia kredytobiorcy jest możliwość szybkiego spłacenia zobowiązań bez dodatkowych kosztów, czy możliwie najniższe miesięczne raty, dostępnych jest szereg opcji, w tym również szansa na wynegocjowanie warunków korzystniejszych niż pierwotnie proponowane przez bank. Wszelkie wątpliwości warto omówić z doradcą biznesowym, doświadczonym w kwestii finansowania firm.
Symulacja propozycji kredytowej
Parametry finansowe dla kredytu na określoną kwotę, przy wymaganej przez bank wartości zabezpieczenia i kilkuletnim lub dłuższym okresie kredytowania, mogą być korzystne pod względem oprocentowania (na przykład WIBOR 3M plus marża 3%), ważna jest także rozsądna wysokość prowizji, a łączny koszt odsetek nie powinien przekraczać średnich wartości tzw. portfela kredytów. Miesięczna rata przy wyżej wymienionych założeniach będzie obciążeniem, która firma z powodzeniem pokryje przy utrzymaniu aktualnego bilansu finansowego.
Należy pamiętać, że niektóre kredyty udzielane są pod warunkiem zakupu ubezpieczenia, zwiększającego w praktyce kwotę miesięcznych wydatków firmy. Takie obligatoryjne ubezpieczenia są częste przy kredytach hipotecznych, lecz i tutaj można negocjować z bankiem korzystniejsze warunki lub szerszy zakres danej polisy.
Dodatkowe kwestie równie istotne z punktu widzenia kredytobiorcy
Podczas procesu kupna lokalu usługowego należy sprawdzić stan prawny nieruchomości – nawet kilkukrotnie, jeżeli proces uzyskania kredytu inwestycyjnego dla osoby fizycznej rozciąga się w czasie. Wgląd do księgi wieczystej oraz poznanie miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego czy ewidencji gruntów i budynków, pozwoli ustalić:
- czy dana nieruchomość nie została uznana za zabytkową,
- jaki jest status prawny gruntu, na którym znajduje się dany obiekt.
Co ważne, lokale użytkowe wyceniane są na innych zasadach niż lokale mieszkalne. W przypadku lokali użytkowych, pod uwagę bierze się między innymi wartość przyszłego dochodu uzyskanego z tytułu prowadzenia działalności w danej nieruchomości. Sama wycena pozostaje już jednak w gestii rzeczoznawcy.
Na przykładzie jednoosobowej działalności gospodarczej
W zależności od formy prawnej działalności gospodarczej, należy dostarczyć bankowi określone dokumenty. Na potrzeby przeprowadzenia procedury kredytowej dla jednoosobowej działalności gospodarczej, są to zwykle: dowód osobisty oraz drugi dokument tożsamości ze zdjęciem, deklaracja PIT za poprzedni rok, dokumenty założycielskie przedsiębiorstwa, wyciąg z Księgi Przychodów i Rozchodów za okres wskazany przez bank.
Konieczne są także zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach dochodowych: PIT lub CIT, podatku od towarów i usług: VAT, akcyzie (wydawane przez właściwy urząd skarbowy) oraz zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Należy też dołączyć umowę przedwstępną kupna-sprzedaży nieruchomości i odpis księgi wieczystej lokalu użytkowego.
Banki mogą żądać również dodatkowych potwierdzeń, które powinny być standardowo przechowywane w firmie w ramach prowadzenia księgowości lub dostępne w wersji do wydruku. W tym kontekście wiarygodność kredytobiorcy zwiększa także dbałość o kwestie formalne związane z prowadzeniem działalności.
Rozwój działalności z kredytem na zakup lokalu użytkowego dla firm
Inwestycja w zakup nieruchomości może stać się punktem zwrotnym w dotychczasowej działalności firmy. To jednocześnie troska o komfort kontrahentów, pracowników oraz własny, gdy mowa o odpowiednim przygotowaniu miejsca pracy i punktu spotkań biznesowych. Aby kredyt inwestycyjny docelowo wpłynął na bezpiecznie i stabilnie funkcjonowanie firmy, rodzaj nieruchomości należy wybrać z uwzględnieniem aspektów lokalizacji, użyteczności oraz potencjału na poczet rozwoju firmy.
Jako doradca finansowy wspieram działania przedsiębiorców i pomagam w kwestiach formalnych. Jeżeli potrzebujecie Państwo takiego wsparcia, zapraszam do kontaktu.