Przedsiębiorca decydujący się na kredyt inwestycyjny powinien znać koszty, jakie należy ponieść otrzymując takie wsparcie finansowe. Już z racji zapisów Prawa bankowego wynika konieczność uiszczenia poszczególnych opłat, niektóre mogą być natomiast dodatkowe, ustalone przez konkretny bank. Do opłat podstawowych należy zaliczyć oprocentowanie oraz ubezpieczenie, a z kosztów manipulacyjnych również opłaty przygotowawcze, prowizję i marżę.
Oprocentowanie jako nieodłączna część kredytu inwestycyjnego dla firm
Podstawowym wyznacznikiem tego, jaką kwotę łączną odda do banku przedsiębiorca z końcem spłacania tej wierzytelności, jest wysokość oprocentowania. Kampanie reklamowe banków oraz innych instytucji finansowych zawierają często określenia i definicje dotyczące oprocentowania, które mogą być uznane za jednoznaczne, a należy je rozróżniać.
- Oprocentowanie stałe, zmienne lub ze stawką maksymalną – każda z tych opcji zabezpiecza w określony sposób kredytobiorcę.
◦ Dzięki oprocentowaniu stałemu przedsiębiorca jest mniej zależny od wahań stóp procentowych oraz zmian stawki WIBOR(R).
◦ Przy oprocentowaniu zmiennym banki zwykle dają do wyboru więcej kredytów.
◦ Stawka maksymalna oznacza natomiast, że oprocentowanie nie może być wyższe niż 7,2%. Wartość ta pozostała bez zmian, gdy 9 czerwca 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o utrzymaniu stóp procentowych NBP na tym samym poziomie (0,10% w skali rocznej). - Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO oznacza całkowitą wartość kredytu w stosunku rocznym, obejmuje zatem oprocentowanie, prowizję, marżę, ubezpieczenie oraz wszystkie ewentualne pozostałe nałożone przez bank. Znając RRSO przedsiębiorca wie dokładnie, ile łącznie zapłaci bankowi przez cały czas spłacania kredytu, jeżeli nie zmienią się poszczególne wskaźniki.
- WIBOR to wskaźnik ukazujący wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. WIBOR oznacza stopę procentową transakcji pomiędzy bankami, gdy mowa o pożyczkach udzielanych w relacji bank-bank. Wpływa to bezpośrednio na koszt kredytów, w tym również inwestycyjnych.
Na oprocentowanie w konkretnym banku, w którym składany jest wniosek, może wpłynąć też szereg czynników związanych z regulacjami wewnętrznymi, chociażby zainteresowanie przedsiębiorców poszczególnymi formami finansowania biznesu w danym okresie. Przegląd aktualnych produktów bankowych warto powierzyć doradcy finansowemu, następnie wybrać jedną spośród najbardziej odpowiednich propozycji.
Dlaczego ubezpieczenie kredytu inwestycyjnego jest obowiązkowe
Oprócz oprocentowania kredytu inwestycyjnego, koszty wiążą się także z ubezpieczeniem. Jest to forma zabezpieczenia istotna dla banku, lecz jednocześnie w wielu aspektach zabezpiecza również kredytobiorcę. Dlaczego stanowi stałą część spłat?
- Pozwala uprościć procedury – nie są już potrzebne weksle, poręczenia, żyranci, co dawniej było standardem. Formą uwierzytelnienia kredytobiorcy jest właśnie ubezpieczenie oraz wkład własny.
- Daje realną ochronę – może to być ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, NNW, a także ubezpieczenie samej nieruchomości, na przykład od zdarzeń losowych czy włamania. Osobny punkt stanowi często powódź, może wymagać dodatkowego ubezpieczenia.
- Obniża wysokość innych opłat – dzięki składce, która ma realny wpływ na poczucie bezpieczeństwa przedsiębiorcy, może zmniejszyć się marża, która stanowi korzyść tylko dla banku, nie dla kredytobiorcy.
Macie Państwo jednocześnie swobodę wyboru. Bank zaoferuje jedno lub kilka ubezpieczeń, lecz daje też możliwość skorzystania z rozwiązań proponowanych przez innych ubezpieczycieli, jeżeli OWU spełniają określone wymogi. Szczegóły warto omówić z doradcą biznesowym.
Standardowe opłaty przygotowawcze do kredytu inwestycyjnego dla firm
Opłata przygotowawcza stanowi rodzaj wynagrodzenia dla banku za przygotowanie oferty pod kątem planowanej inwestycji, na którą środki zamierza przeznaczyć przedsiębiorca. To także opłata za wdrożenie procedur, zbadanie zdolności kredytowej, przygotowanie umowy i ewentualnych aneksów. Co istotne:
- jest to opłata jednorazowa, zazwyczaj bezzwrotna, ponieważ dotyczy wykonanych już czynności;
- jej wysokość to zwykle od mniej niż 1% do 3% kwoty pożyczki zależnie od banku, podana też może być konkretna kwota, na przykład „minimum 200 zł, maksimum 1000 zł”; zawsze jest to nie więcej niż 25% kwoty pożyczki, co wynika z obowiązujących obecnie norm prawnych. Maksymalnie jest to 30% tej samej wartości za każdy rok trwania umowy kredytowej;
- bank ma obowiązek udzielenia informacji co do wysokości tej opłaty i uwzględnienia jej w umowie.
Wyjątek: w niektórych bankach opłata nie jest naliczana dla klientów tych banków z pozytywną historią kredytową lub tych, którzy biorą ponownie taki sam kredyt inwestycyjny.
Jak to sprawdzić? Rolą doradcy finansowego w kredycie inwestycyjnym dla firm jest zawsze dokładne sprawdzenie, czy taka sytuacja może mieć miejsce. Jednocześnie sprawdzić należy, czy brak opłaty przygotowawczej nie jest powiązany z wyższym kosztem marży lub prowizji.
Dlaczego bank pobiera marżę przy kredycie inwestycyjnym
Instytucje finansowe, w tym również banki, pobierają marżę jako formę wynagrodzenia dla siebie za pożyczanie kapitału. Jest to zatem uzasadnione i nie powinno być kwestionowane. Można jednak wnioskować o obniżenie tego kosztu i otrzymać pozytywną decyzję.
Warto negocjować, jeżeli obniżenie marży nie będzie się wiązać z koniecznością dokupienia produktów finansowych zbędnych z punktu widzenia danej inwestycji lub nie przyczyni się do podwyższenia prowizji. Ma to znaczenie zwłaszcza w przypadku, gdy przedsiębiorca zakłada możliwość wcześniejszej spłaty całego kredytu (koszty nie rozłożą się wtedy równomiernie na cały okres spłat, będą bardziej odczuwalne).
Wynegocjowanie marży może nie być korzystne, gdy oznacza konieczność dokupienia innych zabezpieczeń, założenia dodatkowego konta z comiesięczną opłatą za jego prowadzenie, dokupienia produktów inwestycyjnych zbędnych dla danej firmy czy inwestycji. Jeżeli taki cross-selling nie jest propozycją atrakcyjną dla kredytobiorcy, należy zaakceptować proponowaną pierwotnie marżę.
Prowizja to również standard w kosztach kredytu inwestycyjnego dla firm
Tutaj także kwota liczona jest od całkowitej kwoty kredytu. Prowizję bank pobiera zazwyczaj jednorazowo, a nalicza jeszcze przed wydaniem decyzji kredytowej. W tym kontekście warto szukać ofert z prowizją 0%, sprawdzając jednocześnie czy nie wpłynie to na podwyższenie innych opłat. Drugim biegunem są prowizje wysokie, sięgające 5%. Przy dużych kwotach kredytu znacznie podwyższa to całość spłaty. Optymalne wartości to poziom około 0,75 – 3%.
W określonych sytuacjach można wnioskować o doliczenie prowizji do rat, co jest znacznym udogodnieniem zwłaszcza dla początkujących przedsiębiorców. Nie będzie wtedy potrzebna poza wkładem własnym dodatkowa pula pieniędzy na opłacenie prowizji (przykład: przy kredycie na 300000 zł i prowizji 2,5% konieczne byłoby wpłacenie 7500 zł).
Rzetelne informacje i jasne zasady przyznawania kredytów inwestycyjnych
Wybierając instytucję finansową, w której zamierzacie Państwo uzyskać środki na sfinansowanie danej inwestycji, należy uważnie zapoznać się ze wszystkimi warunkami i zapisami umowy. Warto też pamiętać, że kredyt inwestycyjny można otrzymać jedynie w banku. Jest to rodzaj wsparcia inny niż pożyczka, a samego kredytodawcę obowiązuje Prawo bankowe. W ten sposób zabezpieczone jest także dobro przedsiębiorców.
Jeżeli dotyczy Państwa tematyka biznesu, rozwoju, inwestycji, zapraszam do regularnych odwiedzin na moim blogu. Dzielę się wiedzą z Klientami, pomagam na każdym etapie prowadzenia działalności. Pomogę również Państwu – zachęcam do kontaktu.