Składając wniosek o wybrany kredyt dla firmy, należy dokładnie przeanalizować możliwości w kontekście regularnego spłacania niemałych często rat wraz z odsetkami. Takiej analizy dokonuje również bank po otrzymaniu wniosku kredytobiorcy i między innymi na tej podstawie udziela kredytu albo odmawia jego udzielenia. Aby zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu lub wnioskować ponownie po decyzji odmownej warto wiedzieć, jak poprawić zdolność kredytową firmy. Skuteczne rozwiązania dotyczą zarówno niewielkich zmian, jak też działań bardzo radykalnych – wybrane rozwiązanie zależy zawsze od konkretnej sytuacji firmy starającej się o kredyt.
Kilka słów o zdolności kredytowej
Zgodnie z obowiązującą Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, zdolność kredytową należy rozumieć jako „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Pod tym pojęciem rozumiany jest również aspekt bardziej istotny z punktu widzenia kredytobiorcy – zanim zostanie podpisana umowa, kredytobiorca chce zwykle wiedzieć, na jaką wysokość kredytu może liczyć przy aktualnych dochodach firmy. Drogą eliminacji wybiera wtedy te banki, w których ma większe szanse na otrzymanie danej kwoty.
Sprawdzanie zdolności kredytowej to zwykle analiza ilościowa i jakościowa. Ta pierwsza dotyczy przede wszystkim uwzględnienia źródeł uzyskiwanych przychodów oraz wysokości tych przychodów. Od łącznej kwoty należy odjąć wydatki firmy (koszty uzyskania przychodu), aby obliczyć dochód brutto. Istotny jest również dochód netto, czyli kwota, która pozostaje na firmowym koncie po zapłaceniu podatku dochodowego.
W przypadku analizy jakościowej bank bierze pod uwagę dane dotyczące osób reprezentujących firmę, czyli gdy mowa o jednoosobowej działalności – właściciela firmy, a gdy wnioskodawcą jest spółka – dane wspólników. Najistotniejszy jest wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu. Istotna jest również historia kredytowa wnioskodawców i samego przedsiębiorstwa.
Podstawowe działania bez presji czasu
Zamiar skorzystania z usług banku może być powodowany pilną potrzebą inwestowania w rozwój czy uregulowania finansowych zaległości, często jednak kredyt uwzględniony jest w planach firmy na dalszą przyszłość, na przykład na kolejny rok. To dobra strategia, aby poprawić zdolność kredytową, a tym samym zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu na korzystnych warunkach.
Warto:
- zwiększyć staż prowadzenia działalności do 12 miesięcy – im dłużej firma działa na rynku, tym więcej możliwości kredytowych otrzymuje zwykle ze strony banków; są oczywiście kredyty dla początkujących przedsiębiorców, lecz zwykle na mniej atrakcyjnych warunkach;
- spłacić zaległe zobowiązania – poza tymi, które są w toku, należy sprawdzić czy nie ma dodatkowych długów w BIK; informacje o zadłużeniu mogły trafić tam omyłkowo lub nie zostały anulowane wcześniejsze spłacone już zadłużenia;
- płacić regularnie składki, podatki, faktury – zaległości względem ZUS, Urzędu Skarbowego, partnerów biznesowych i kontrahentów również mogą się przyczynić do odmowy udzielenia kredytu, więc sprawdzenie tych kwestii należy do podstawowych działań;
- przygotować tabele amortyzacji środków trwałych – zdolność kredytowa firmy jest mniejsza, gdy bank nie uwzględni amortyzowanych środków trwałych, przez co koszty uzyskania przychodu, a tym samym zdolność kredytowa, będą mniejsze; tabele amortyzacji ukazują wartość początkową każdego środka trwałego oraz utratę ich wartości z upływem czasu;
- zainwestować w faktoring – odpłatna współpraca z jednostką skupującą wierzytelności daje pewność, że środki z tytułu wystawionych faktur wpływają na konto firmy regularnie, zachowana zostaje płynność finansowa; to dobra inwestycja.
Dokładna analiza sytuacji przedsiębiorstwa pozwoli ocenić, które z powyższych działań można wdrożyć lub jakich innych rozwiązań poszukać, aby w dalszej perspektywie osiągnąć zamierzone rezultaty.
Szereg możliwości w krótszym czasie
Również firmy potrzebujące pilnych rozwiązań mają wiele możliwości, aby poprawić zdolność kredytową. Do powszechnie stosowanych oraz nie wymagających czasochłonnych procedur, budowania historii kredytowej, procedowania licznych wniosków, należą między innymi:
- wybór rat równych zamiast malejących – chociaż w określonych okolicznościach raty malejące prezentują się korzystnie z punktu widzenia zarządzania finansami firmy, to właśnie kredyt spłacany w ratach równych nie będzie tak dużym obciążeniem przy spłacie pierwszych rat,
- dłuższy okres kredytowania – często wystarczy wydłużenie okresu kredytowania o kilka lub kilkanaście miesięcy, aby aktualna zdolność kredytowa wystarczyła bankowi do podjęcia decyzji pozytywnej,
- określenie celu kredytu – bardziej wiarygodny będzie przedsiębiorca, który potrzebuje środków na określony zakup lub inwestycję, na przykład kupno pojazdów służbowych czy nieruchomości do prowadzenia biura,
- wnioskowanie poprzez doradcę biznesowego, a nie przez gotowe aplikacje online – doświadczony doradca finansowy to solidne wsparcie na każdym etapie wnioskowania o kredyt i dodatkowo gwarancja szybkiej reakcji na wszelkie zapytania ze strony banku, przygotowanie niezbędnych dokumentów, realne pośrednictwo,
- dobór innych produktów danego banku – warto rozważyć opcję przeniesienia firmowego konta lub jednego z kilku kont do konkretnego banku, gdy efektem jest obniżenie kosztów finansowania kredytu.
Zmiany zachodzące wciąż w szeroko pojętej bankowości sprawiają, że warto być z tymi zmianami na bieżąco, aby znaleźć najkorzystniejsze dostępne opcje.
Zdolność kredytowa a wiarygodność finansowa
Terminem, który pojawia się często w kontekście zdolności kredytowej firmy, jest wiarygodność finansowa. Nie należy mylić tych pojęć, ponieważ o wiarygodności finansowej można mówić jako o reputacji finansowej kredytobiorcy. Chociaż bank nie kieruje się emocjami, bierze pod uwagę rzetelność danej firmy w spłacaniu wcześniejszych należności, umiejętność komunikowania się w sytuacji problemów ze spłacaniem rat. Lepiej postrzegany jest przedsiębiorca, którego kredytowa przeszłość nie budzi zastrzeżeń.
O poprawie zdolności kredytowej firmy i finansowaniu biznesu warto porozmawiać z doradcą. Służę fachową pomocą w tej dziedzinie, wspieram przedsiębiorców, pośredniczę w kontaktach z bankami.